五台：优化服务机制 点亮小微企业高质量发展路径

　　本部讯 （闫泽峰） 小微活，就业旺，经济兴。近年来，五台农商行不断优化小微企业服务机制，着力破解小微企业融资难、融资慢、融资贵等问题，创新金融产品，打造专业团队，倾斜资源配置，加大服务供给，有力地支持了小微企业和地方经济的持续健康发展。

　　贷 前

　　网格管理，畅通信息渠道

　　银企之间的信息不对称是造成小微企业融资难的一个原因，为打破银企之间的信息壁垒，五台农商行将服务辖区进行网格化划分，使每一区域都有相应的客户经理管辖，负责对自己网格内的沿街商户、社区商户、小微企业等客群深耕细作。该行要求每位客户经理制定合理的拜访计划、严格的进度跟踪及标准的作业流程，实现营销效率的提升。另外，他们为优质客户配置“金融保姆”，主动挖掘客户需求，并为其提供人性化、专业化的金融服务，极大地提升了客户体验。同时，他们对重点商户和社区开展深度营销，建立客户资料数据库，录入营销台账。通过建立电子台账，对客户进行筛选、再回访，确保客户相关数据信息及时更新。当这些企业、工商户因扩建、增产或资金周转产生融资需求时，该行能够在最短时间为他们发放贷款，有效缩短了获客周期，实现了精准营销。此外，该行积极搭建银税企合作平台，推出“银税通”贷款业务，让诚信纳税的小微企业和个体工商户享受基于纳税信用的优质融资服务，促进纳税信用和信贷信用“双信”联动。

　　贷 中

　　优化流程，实行“八单”管理模式

　　贷款审批手续繁琐、审批流程长会增加企业融资成本。该行引入德国IPC技术，聘请专业机构对微贷客户经理进行封闭式培训，并实行“单列信贷计划、单独配置人力资源、单独客户认定与信贷审批、单独考核管理、单独贷款利率风险定价机制、单独贷款违约信息通报机制、单独开发产品、单独制定信贷制度”的“八单”管理模式。在贷款办理的诸多环节中，该行均实行标准化操作，侧重于客户的还款意愿和还款能力的考量，使每笔贷款风险可控。贷款审核时，他们上门实地调查客户的经营情况和资产负债状况，还原客户真实的财务报表，且报表中每一个数据通过多个角度多个渠道进行交叉验证，授信金额和还款来源均能得到真实保障，有效解决了小微企业没有抵质押物、担保难等问题。贷审会部分人员随机抽取，具有一票否决制。通过打造“提前介入、充分授权、两人调查、双人上会、三日放款”的快速审批流程，该行实现了80%的业务审批在一线完成，提升贷款处理效率。

　　贷 后

　　加强贷后跟踪，严密防控风险

　　该行将微贷技术与信贷制度相结合，设计出小微贷事业部组织架构，制定了小微贷款业务管理办法及相关制度，规范了小微贷款业务操作流程，最终形成了以全流程风险防控为核心的小微贷款制度体系。该行在日常管理中实行晨夕会和周记制度，及时了解客户经理的思想动态和业务跟踪情况，严格贷后回访工作，采用定期实地回访和不定期回访相结合的检查方法，监控小微企业运作情况，将贷款质量与微贷客户经理绩效工资挂钩，有效杜绝“重放轻管”等现象发生，防范了微贷风险。