神池农商行：“小银行”的“大作为”

　　编者按

　　从1945年屯留罗村信用社成立至今，山西农信已经走过了70余年的发展历程。具有鲜明行业特色的“背包精神”，在一代代农信人的接续传承中，不断探索实践、丰富完善，成为助推山西农信转型提质发展的精神力量。神池农商行就是全省农信社践行“背包精神”的一个典型标杆，在经济发展相对缓慢、全县只有不到11万人的晋西北农业小县，从农信社到农商行，神池五任班子一直坚持“一任接着一任干、一张蓝图绘到底”的责任和担当，以“功成不必在我，功成必定有我”的胸怀和干劲，秉承不忘初心、服务三农的“背包精神”，实现了“小银行”的“大作为”，将一幅“山区小社”支农惠民画卷描绘得美轮美奂。

　　坚守初衷“不动摇”

　　从上世纪50年代建社初期发展到今天，神池农商行历经数次体制变革，可不论是当初的背包下乡，还是如今的现代化金融服务，神池农商行扎根“三农”的初衷从未改变。

　　神池农商行所在的神池县地处晋西北黄土高原，海拔近1500米，常年风沙弥漫，气候干燥寒冷，当地有“十年九旱，风大沙多”和“一年一场风，从春刮到冬”的说法，是一个典型的贫困山区农业小县，百姓收入主要来源于传统种、养殖业，小微企业和工业基础薄弱。

　　上世纪50年代是农村信用社组建和发展的第一阶段，神池农商行的前身神池县农村信用合作社联合社也在这一时期正式成立。

　　“那时候的信用社先后被交由人民公社、生产大队、农行管理，信用社职工主要是为社队集体和社员群众解决农业生产、商品流通以及生活方面的资金困难，张三家有多少只鸡，李四家养了多少只羊，都在心里有一本清清楚楚的账，我们是十里八乡公认的财管员”。已经76岁的张文华老人回忆道。

　　直到1996年与农行脱钩，农信社正式踏上了逐渐恢复“三性”、由“官办”银行到“民办”金融合作组织的回归之路，与农民的情感距离不断拉近。

　　谈到“背包精神”时，张文华老人侃侃而谈：“小同志，你所说的‘背包精神’我再明白不过，我们那会儿就是背着帆布包，带着公章、印台、纸笔行走在田间地头，东家进、西家出，哪里需要服务，哪里就有我们的身影”。

　　从这里开始，神池农信人的“背包精神”诞生了。

　　“当时哪有现在的小汽车啊，仅有的摩托车也要轮流使用，雪天坡陡路滑时候，员工们就把干草绳绑在摩托车的车轮上做‘防滑链’，就是在这样的条件下，揽储、收息、放款工作一样不能落下”。

　　“遇上农忙时节，摩托车轮不上的时候只能靠两条腿，只要任务一下，立马就得背起背包出发”。原长畛信用社主任崔瑞峰说道。

　　长畛乡所辖的斗咀村、石洼坪村、乱马营村距离乡上有二十多公里山路，交通十分不便，即便是大清早出门，回来的时候多数已是夜深人静。

　　2007年，崔主任在揣着客户的存款返回信用社的路上遇到了车祸，左侧肋骨骨折三根，胯骨破裂，被路过的村民送进了医院。

　　……

　　“诶，我兜里那三千块钱呢”？

　　昏迷了一天一夜，老婆儿子在病床前哭成了泪人儿，崔主任醒来以后的第一句话竟然是担心客户的存款。

　　“我们娘俩儿都快担心死了，你还有心情惦记单位这些破事儿”。一边抱怨着，崔主任的老婆一边解释到：“钱外边包着的白纸上写着某某某，定期2年，你们单位小李来看你的时候顺便拿走了”。

　　俗话说：伤筋动骨一百天。但是单位的大小工作都等着他处理，崔主任在家休息了不到一个月就打着绷带回到了岗位上。

　　“那会儿人没有现在金贵，因公受点小伤也不会要求单位赔这赔那。就一心想着，赶紧好起来，回单位，不能耽误老百姓的事儿”。崔主任的话让我们既感动又敬佩。

　　2016年底，又到了贷款结息的日子，大严备信用社主任刘德生和营业经理小秦像往常一样，亲自到农户家里收取贷款利息。

　　在去往王庄子村的路途中，有一段比较陡的斜坡，由于前两天的积雪，道路湿滑，在走到这段路时，车辆突然打滑不受控制。

　　“别慌，轻点刹车靠边停”！

　　“刘主任，咱们别去了，这个村就两笔贷款，回头让贷户自己把利息送过来吧”。小秦将车辆慢慢停到路旁，手心已经全是汗，腿止不住地打颤。

　　“那怎么行，我们去一趟只不过是捎带手的事情，贷户来找我们一次多不容易”。刘主任严肃地说道。

　　车打滑上不去陡坡，前不着村后不着店，没有人能来帮忙，刘主任拿着车上的备用铁锹向路中不断撒着土，减轻车辆打滑后退，小秦慢慢开着车前进着，累了就换个班。

　　空气中回荡着两人互相鼓励和喘气的声音，平时三分钟的路程整整花了一个多小时才到达坡顶，到达坡顶时两人的外套已被汗水完全浸透。

　　“中午回到支行和同事们聊时，才感到后怕，当时一个不小心很有可能就会车压倒”。

　　话虽这样说，但当刘主任和我们提到这件事儿时，仍然满脸的理所应当。

　　“我们的一点点付出，换来的是客户永远的信任和感激，我敢保证这个村的两笔贷款质量绝对没问题，因为我们的工作做到了贷户心中”。

　　薪火相传已经六十五载的神池农信事业，培养了无数优秀的农信儿女，下地问耕、上门询贷、百姓炕头办业务的“背包精神”感染着一代又一代农信人，也正是他们的默默奉献、无怨无悔，托举着神池农信逐渐由小变大，由弱变强，半个多世纪风雨兼程的日子里，神池农商行始终与“三农”一路同行，相依相守。

　　扎根本土“不动移”

　　凭借长期深耕三农、小微领域，先于其他金融机构占领农村市场这一优势，神池农商行坚持下沉服务重心，认真维护拓展县域内“三农”客户，全力巩固市场份额，担当了“百姓银行”的责任。

　　“孙主任在不在，我来还钱了”！

　　2002年4月，忻州市政府推广农户小额信用贷款，创建信用村、镇的现场会在神池县召开，会议强调，今后农村信用社服务“三农”已成定局。

　　自此，神池农商行一场长达16年的信用工程建设率先在全市拉开了帷幕。

　　2008年，神池县烈堡乡鹞子沟村被列入信用村整村建设项目名单，在烈堡信用社员工的大力宣传下，村民赵三开主动找上门来归还拖欠贷款。

　　“这个客户情况有点特殊”，孙主任娓娓道来：“2年前他因为一场车祸失去了右腿，基本丧失了劳动能力，之前贷款准备买羊的3万元也只能是不了了之。我上门催收的时候都觉得于心不忍，没想到今天居然主动来还钱了”？

　　“听说我们村要评信用村了，我不想给咱村拖后腿啊”。

　　“那你钱从哪里来的”？

　　“嗨，我这闺女给我上过一个意外保险，这不去年终于赔给了我4万元么，本来想着我不能下地劳动，钱留在手里踏实点，但是信用村评定不能因为我一个人影响大家，还是自己咬咬牙还了吧”。赵三开不好意思地笑着说道。

　　“好你个老赵，我说你什么好，你有困难我们能不帮忙么？这样吧，你还清欠息，我再多贷给你2万，加上保险赔的钱足够你养羊了”。

　　从选取优种山羊培育繁殖，到专门的饲料采购和技术咨询，孙主任都热心帮忙，两年下来，赵三开已经成为了当地出名的“瘸子养羊专家”，每每提到这件事，赵三开都会感动得说不出话来：“我一个残疾人何德何能，咱们信用社这么支持我，真的是……”

　　进村入户、走访调查、评级授信、发放贷款证，简单的流程让农户“贷款难”的问题真正得到解决。截至目前，神池农商行共评定信用户12625户，占全县人口总户数的37.81%，综合授信额度达到了43990.4亿元，创建信用村72个，对信用户在授信额度内的贷款满足率达到100%。

　　信用工程的全面推广不仅改善了农村信用环境，有效的盘活了不良资产，更成为了解决农民贷款难和信用社难贷款、贷款贵问题的“金钥匙”。

　　神池县长祥圆食品有限责任公司的前身是一家仅有二、三人的月饼生产小作坊，如今的甄建英老板，当年也不过是二十四、五的柔弱女子，凭着一腔子闯劲只身一人来到县城打拼，与亲朋好友合作搞起了粮油加工和油炸食品生产。

　　2009年，甄老板的粮油加工小作坊在不断扩大规模、加大生产的过程中遇到了资金瓶颈。

　　“说实话，当时甄老板求到我这里来，希望能贷100万元周转资金，我是有点抵触的，一是对她和她从事的行业并不了解，二来向一个传统小作坊发放这么大笔金额的贷款，万一出了问题怎么说得清”，时任营业部主任张新民并没有当面给对方什么许诺，只是委婉地说等看看经营情况再说。

　　接下来的三天时间，张主任对这件事情都格外上心，甄老板的亲戚朋友只要能联系到的他都咨询了个遍，并且带着信贷会计亲自跑了一趟生产加工现场。

　　期间无意中了解到“长祥圆”这个品牌和其他传统月饼生产作坊的与众不同之处，选材用料严格、环境干净卫生、流水线生产设施齐备。

　　当机立断，张主任马上联系了甄老板：“贷100万元对吧，你带好手续资料过来吧”。

　　贷款到手了，原材料购买、产品宣传所需要的资金都有了保证，甄老板的心里终于踏实下来，“长祥圆”与神池农商行的良好合作关系就此迈出了第一步。

　　之后八年时间里，神池农商行都从未间断对“长祥圆”的信贷支持，期间累计向该公司发放贷款7笔911万元，在神池农商行的贷款资金援助下，“长祥圆”也逐步从过去的小作坊变成了今天的山西省著名食品加工企业。

　　发展到今天，长祥圆月饼“皮酥馅香、口味浓郁、松软不腻、久存不变”的特色闻名山西乃至整个华北地区，公司年产值由2010年成立初期的20万元，发展到2018年的700万元，年创税利额达150多万元，这个叫响了三晋大地的品牌成为了神池人的自豪。

　　如今是当地著名民营企业家的甄老板说：“因为是白手起家，资金链短缺的问题一直困扰着我，神池农商行每一次的信贷支持对于‘长祥圆’都是雪中送炭。现在我们的效益不错，每年盈余下来的钱我都会存到神池农商行去，这也算是我的一点点回报吧”。

　　2016年，扶贫攻坚战役全面打响，神池农商行作为扎根本土的地方金融机构，义无反顾地扛起了县域内金融扶贫主力军重任。

　　东湖乡九姑村贫困户张连生，平时以务农为生，由于土地贫瘠，收入微薄，一年的收入勉强能维持生活，日子过得紧巴巴的。

　　2017年2月，神池农商行“万名客户经理进村入户”全面启动，东湖支行客户经理在下乡走访过程中了解到这一情况后，与贫困户张连生一起分析了脱贫致富的可行方法，于4月份为其发放了5万元扶贫小额贴息贷款，加上自己手头上原有的资金，张连生买了几十只羊羔，搞起了养殖业。

　　资金不愁了，但没有养殖经验和技术依旧是个大问题，小羊羔刚买回来一个月就病死了七八只，张连生看在眼里急在心里，万般无奈之下再次找到张建军主任。

　　“张主任救救我啊，养羊搞砸了”。

　　“别急别急，你慢慢说，咱们一起想办法”。

　　听完张连生的诉苦，张主任二话没说拿起手机，联系到了一个在内蒙搞生态养殖的同学。“没问题，过几天有个去山西的交流会，我带个技术员过去，顺便蹭你一顿饭”。老同学答应的很爽快。

　　经过专业人员指点，小羊羔再也没出现过类似问题。到如今，张连生的贷款已经全部归还结清，他自己也一举摘掉贫困帽子，成了有名的养羊大户，现有的200只羊一年可以出栏三、四十只，年收入在2万元左右。

　　张连生高兴地说：“我不怕吃苦受累，就愁没有资金，多亏了农商行的扶贫小额贴息贷款，这养羊可是比种地强多了”！

　　在全省上下同心协力打赢脱贫攻坚战的关键时期，神池农商行充分发挥金融助力脱贫的优势，以吃苦耐劳的“背包精神”冲在扶贫第一线。期间累计向辖内建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款5582笔21223.1万元，累计发放单位扶贫贷款22笔23755万元，带动15049户贫困户走上了脱贫致富的道路。

　　2018年11月，神池县接受省级第三方评估机构的脱贫摘帽验收，群众认可度均高于90%，农村居民人均可支配收入增幅均高于全省平均水平，公共服务和基础设施建设水平显著提升，达到贫困县退出标准。作为本乡本土成长起来的金融机构，神池农商行在推动神池县脱贫摘帽进程中发挥了关键的作用。

　　从2002年开始不间断的信用工程建设到2007年响应政府号召的“三千三百惠农工程”，从2012年推行的“支农惠民行动计划”到2016年全力支持县域脱贫攻坚，从改制前的神池县联社到改制后的神池农商行，神池农信人传承“背包精神”、扎根服务本土的经营理念从未改变。

　　今年，忻州市联社全面启动“深化普惠金融，助力乡村振兴”行动，神池农商行各支行的客户经理们又遍布在大小村落、田间地头，对所有客户的评级授信和信贷合理需求进行全覆盖，为乡村振兴三年规划打基础。“这不还是原来那个神池县联社嘛，还以为你们改制成了高大上的农商行，以后都不下乡了呢”！看到熟悉的身影，村民们都热情的招呼道。

　　短期效益“不动心”

　　“现在回看这十多年来的历程，当初不被理解、甚至备受质疑的想法，其实是一任接着一任领导大胆的创新与实践，也正是他们各自特有的经营理念，带领着神池农信事业走上一个又一个新台阶！”这是来自神池农商行龙泉支行行长的口述，同时也是全体神池农信人的共同心声。

　　“多贷给我5000块，要不然贷款我不去转办了，反正着急的不是我”。

　　已经拖欠了将近三年的一笔贷款连续催收未果，2009年9月，靳彪理事长亲自来到贷户段富明家中，一下午苦口婆心的劝导换来的却是这样的答复。

　　“忘记你当初着急借钱买化肥时候的样子了？我们回去以后就把这笔贷款提交法院申请诉讼，你不要忘恩负义”。靳理有点恼火：“别想从我手中放出去一笔‘以贷结息’贷款，借钱不还你还这么嚣张，想得美”！

　　“我不是那个意思，信用社对我不错，可确实没钱啊”。见靳理脸色不对，段富明立马改口道。

　　“那你没钱还是一个概念，你还不还是另一个概念。这样吧，天儿也不早了，我交十块钱伙食费吃你家一顿晚饭，你还给我十块钱的贷款利息，不能让我白来一趟吧”。

　　吃完这顿稀饭馒头就咸菜的农家饭，转身出门，司机小李一脸疑惑地问道：“您这十块钱给来给去的有什么作用啊”？

　　靳理解释道：“不要小看这十块钱，一来我们保全了这笔贷款的诉讼时效，二来也让所有的欠债户明白：信用社的贷款欠不得，信用社的贷款隔多少年都有人清收”。

　　到靳理离任的前一年，段富明这笔贷款连本带利全部收回，靳理亲自进村入户的精神给员工们留下了深刻印象，“十元清收不良”的办法也在全辖范围内推广开来，神池农商行的信贷资产质量有了大幅提升，不良率从2005年的6.31%压降到了2010年的4.23%。

　　“你十天前还差1000多万，怎么年末存款超额完成任务了，又揽到大客户了”？2012年末，王贵生理事长看着年度考核排队表，笑着问龙泉信用社的主任。

　　“我朋友们多啊，这个三十万那个五十万的就凑齐了呗”。

　　“你我还不知道，朋友们能十天给你凑1000万，你不会是动歪脑筋了吧”？在王理的再三追问下，陈主任终于透露到，以4‰（月利）的利率买了800万的存款。

　　“这还没到31号，存款你买了多少就退回去多少，以后再让我发现这种情况，这个主任你就不要当了”！王理颇为恼火，严厉斥责道。

　　王理把业务部、财务部经理都叫到了办公室，三个人熬了个通宵，拿出了一个《存款日均和季末偏离度考核方案》，没过几天又出台了《机关员工存款营销考核方案》。

　　日均存款任务按照净增存款任务的70%比例考核，季末存款偏离度单独计算打分并纳入“双百分”考核项目中，机关人员每人每月营销5万元定期存款、逐年累加，并且直接挂钩1500元的月绩效工资，如有下降则“同奖同扣”。

　　到2013年末，神池农商行各项存款稳定性有了大幅提升，存款日均余额达到了18.23亿元，占各项存款余额19.21亿元的95%，月末、季末考核冲时点、买高利存款的现象再也没有发生过。

　　“同业竞争日益加剧，我们在农村市场不再是“一家独大”，降低农户贷款利率是响应“三农”政策和我们自身长远发展的需要”。

　　在2015年的年度工作会议上，时任理事长陈旺提出了这样一番话，并且将筹划已久的贷款产品利率定价方案分发给了大家进行讨论。

　　“这怎么行，农户小额贷款利率执行5.4‰的月息，我们以后收入从哪里来啊”！

　　“现在工资都刚够花，日子紧巴巴的，这个新理事长这样搞，以后大家更要勒紧裤腰带喽”。

　　大家议论纷纷，说什么的都有，总体意见就是不同意。

　　“大家仔细想一想，现在农行、邮储在逐渐抢占农村市场，如果我们的农户小额信用贷款利率依旧执行8-9‰月利率，将没有任何优势，反而倒逼一些潜在客户、优质客户的外流，愿意承担高融资成本向我们申请贷款的客户，往往存在较大的风险隐患，这样的客户对我们是百害而无一利啊”！

　　陈理语重心长的话语中带着不容置疑。

　　从那时起，神池农商行的贷款利率就再也没有涨起来，农户小额信用贷款5.4‰；扶贫小额贷款以较基准利率更低的标准执行，一年期以内3.6‰，一年期以上3.9‰；2018年末普惠型小微企业贷款加权平均利率6.7‰，低于全省各类金融机构平均水平。

　　放弃了利息高回报，同时还要维持以往的收入水平，神池农商行的贷款转而在“质”和“量”上面下功夫，贷款手续上更加严格把关，不符合准入条件的客户一个也不放进来；全员出动开展点多面广的贷款营销活动，不放过每一个优质客户资源。截至目前，神池农商行各项贷款较2015年翻了近2倍，不良贷款余额仅有931.35万元，压缩到了当初的三分之一。

　　在业务流程方面，坚持要求客户“到期按时归还本金及利息”，一律不搞“借新还旧”“以贷结息”；在营销存款过程中，增强成本核算意识，加大对日均指标考核的奖惩力度，加强月末季末存款偏离度监测，挤干存款水分。在贷款投放中，公平合理地确定贷款利率档次，真正使银行和客户双方互惠互利；不因为短期效益出卖未来，“久久为功，利在长远”的经营模式是神池农商行稳健发展的根基。

　　做小做优“不贪大”

　　坚持“支农、支小、支零、支散”的原则，下大力气抓好客户柜面服务、小额贷款投放、便民产品创新等工作，神池农商行专注于建设“小专优”地方银行，不盲目扩大经营范围。

　　神池农商行营业部小柜员贾琴，平时主要负责财政集中支付和客户跨行转账，业务量很大，经常是一上班坐到椅子上，每天晚上都要七点钟后才起身下班。今天办业务的客户又特别多，从门口到柜台不足几人宽的十几平米，足足挤了二十多号人，空气中弥漫着各种汗臭味。

　　“大家让一让，我有急事儿”，人群后传来一阵急促的声音：“小姑娘行行好，帮阿姨先办吧，我家姑娘出车祸住院了，我给转几万块过去”。

　　“您别着急，慢慢说，到底怎么回事儿啊”？“我姑娘在忻州上班，今天中午有人自称是丽丽的朋友，说丽丽被车撞伤了，手术需要四万块，小姑娘你别愣着啊，这是卡号，你赶紧打钱过去”。

　　这年头诈骗故事听得太多了，贾琴从阿姨手上接过存折和一个建行卡号时候留了个心眼，扭头拿起来手机打给了忻州建行的一位朋友，委托其帮忙查查这个账号。

　　“这卡办出来好多年了，一直也没人用，卡上现在只有1分钱”。没一会儿那边回过来电话说道。

　　“阿姨，您还是打电话问问清楚您女儿吧，我怀疑您接到诈骗电话了”。

　　“好啊，你宁愿打电话聊天也不给我办是吧，回头我就投诉你去”！

　　好心被当成驴肝肺，还没来由挨了客户一顿骂，贾琴有点委屈，但不开心的情绪很快就被繁忙的工作所代替，这件事情也被她忘在脑后。

　　第二天早上，正在打扫厅堂卫生的贾琴又见到了昨天的阿姨。“小姑娘，你是我的恩人啊，晚上丽丽打电话了，说压根没有这回事儿，吓得我一脑门子冷汗，阿姨错怪你了，我说投诉你都是着急说的气话，你千万别往心里去啊”。

　　“家里的牛病了，眼看着别人家的田都插满了秧，我们家的地都没有刨好，”郑鹏蹲在田埂上，手里的烟一根接着一根。

　　“鹏叔，不下地劳动发什么呆呢？还在为二丫念书的事情发愁啊”。

　　郑鹏回头看去，一个挽着裤脚、满脸笑容的年轻人走了过来，“我是大严备信用社的信贷员小高，你的信用户贷款证批下来了，额度足足五万元”。

　　跟着信贷员小高来到大严备信用社营业厅办理贷款手续，郑鹏一笔一划仿佛用尽所有的力气在借据上写下他的大名，还按了红手印，不一会儿的功夫，五万元贷款就打到了他账户上。

　　“本来攒起来给你读书的钱，现在要拿出来给牛看病了，读书有个啥用，还不如养牛实在！”想起一个月前亲口对小女儿说过的一番话，鹏叔激动得热泪盈眶：“我没本事就算了，可是孩子还小，读书用功又聪明，我真的怕耽误她一辈子，还好有你们啊”！

　　2017年6月，义井信用社客户经理陈玉荣在入村办理业务时，偶然听说东土棚村李存希有信贷需求，但是妻子因病出不了门，按照规定，这种贷款必须由夫妻双方持有效证件亲自到信用社办理。

　　“咱们特殊情况得特殊对待啊，因为这点事儿就把客户拒之门外，我绝对不认这个理儿”。老陈向主任据理力争。

　　请示了领导，得到了特事特办的批准。第二天一早，陈玉荣带上所需的资料再次来到李存希家里，为他办理了3万元的贷款业务。

　　当天下午，这笔款项便打进了李存希的存折里。

　　随着时代的进步，以往背包下乡、账本算盘随身带的场景已经不见了，印着“为人民服务”的黄色背包早已被前辈们珍藏起来，但是它所代表的精神内涵却在不断向业务发展的各个层面延续。

　　近年来，“电子背包”产品的不断创新，给神池农商行注入了新的活力。通过布放ATM机，大力推广手机银行、网上银行、晋享e付等新型金融工具，让客户体验到了高效便捷的服务。

　　丰富多元的信贷产品也同样深受广大居民喜爱，围绕不同消费群体进行网格化划分，社区居民信用贷、便易贷、网易贷等产品针对不同群体精准营销，全方位满足客户“短、频、快”的资金需求，成功打造“一站式”的信贷体验。

　　家住虎北村的王女士说：“交话费、跨行转账等业务，不用使用现金了，手指点一点，手机上就都办了”。

　　信贷支持农民致富创业、暖心服务留住客户资源、产品设计满足不同群体需求，这样的例子不胜枚举，神池农商行信贷支持农民致富创业、暖心服务留住客户资源、产品设计满足不同群体需求的例子不胜枚举，如今跨上新征程的神池农商行，仍然在用实际行动走出属于自己的“小银行”发展道路。

　　稳健经营“不贪快”

　　当前神池农商行正处于转型提质重要时期，如何提高风险管控能力，建立健全各项规章制度,逐步完善农商行法人治理结构，这个曾经的“山区小社”有自己的一套做法。

　　“这里的次调查责任人签字哪去了，借据上为什么只有客户签字不摁手印，呦呵，居然还有单人照相的小额农贷，未婚是吧，单身证明呢”。

　　不知从何时开始，神池农商行稽核中队成为了各个支行的“常客”，细致到不放过每一个小问题的检查让大家头痛不已。

　　“宫队，你看我们网点只有五个人，这贷前调查、贷后检查实在是力不从心啊”。

　　支行的行长们向检查人员诉苦到：“再者说，人家客户贷款到期转办，配偶不到场我们也没办法强制要求，总不能因为这个就让贷款形成逾期吧”。

　　“这个我理解，这样吧，有特殊情况的我们会做个备注并向领导解释清楚，但是你们人为原因导致的违规绝对不能迁就”！

　　这样的对话，每一次检查都会遇到，每一次宫队长都会认真解释：“部分贷款档案要件类资料未签名、借款人影像资料不合规、贷后检查不及时等虽然不是大问题，但是一旦出现别有用心的客户，我们手续的不合规就会直接导致信贷资产的损失”。

　　在刚刚过去的2018年里，神池农商行重点针对贷款管理、柜面操作、扶贫工作、案件防控等方面进行了“地毯式”全面排查，尽可能接触第一手材料，深入查摆问题，决不搞“人情式监督、关系式检查”。

　　检查结束后，及时将汇总问题台账下发，由各支行自行明确整改责任人和整改时限，确保查出的问题在短期内彻底整改。仅仅一年时间，神池农商行通过自查发现并整改问题2321个，有效提高了各项业务合规操作及内控制度的执行力。

　　神池农商行所在县域是纯农业县，信贷客户结构中有70%都是农户，贷款额度小、笔数多、客户居住分散的特点尤为明显，管控好不良贷款既是内生发展要求，也是长期战略任务。

　　扶贫工作刚刚起步阶段，一直以来在贫困户之间流传着一个说法：扶贫贷款是国家拨下来的扶贫救济款，借了不用还的。

　　班丽忻行长了解到这一情况后，带领信贷人员对贫困户挨家挨户做工作，宣传金融扶贫信贷政策和相关的法律法规。对通情达理的客户耐心地做工作，对个别赖债户，他主动去啃“硬骨头”、拔“钉子”。

　　八角镇榆林村贫困户张二吉和两个儿子一同开办了养猪场，由于经营不善、市场竞争激烈等因素最终倒闭，三人的贷款全部形成不良，是当地一直以来家喻户晓的赖债户。

　　2016年，班行长下乡了解全镇各村情况，从村支书口中无意中了解到，张二吉的孙女检查出白血病要去看病，得知这一家的情况后，他心里就有了主意。

　　第二天一大早，班行长提着自掏腰包买来的营养品去到了张二吉家中，贷款的事只字未提，就是拉拉家常话，临走时他留下300元钱。

　　快到年底时候，张二吉妻子打电话给他：“班行长贷款咋还了，你帮我算算，我连本带利凑了七万块，不知道够不够”。

　　班丽忻行长的的默默行动，打动了欠款贫困户，家里虽然一时手头紧张，但也千方百计偿还了所欠的贷款，这个事迹同时为其他拖欠款户树立了一个好榜样。每次催债收息，大家都会和贷户讲一遍这个故事：“再难再苦也要做个诚信人，别的不说先把欠款还上才是正经”！

　　致力于“制度流程再造、保障合规控险”，神池农商行每年都要组织各部门业务骨干，对所有制度进行全面梳理修订。

　　“农户联保贷款有点过时了，这个信贷产品管理办法废除掉吧”。

　　“对了，年初推广的‘网易贷’产品还有漏洞，网店等级评定规则还要重新设计一下”。

　　“最近打算上线的代收代缴水电费、电视费项目，我看出个指导意见好了”。

　　“咱们今年把所有的制度都过一遍，最后争取能修订一本制度大全出来”。

　　一年一次的大讨论上，大家干劲十足、热火朝天。

　　截至目前，神池农商行各项制度办法已经修订、完善了十多次，现行的制度有210多个，结合县域实际和客户需求推出的大学生村官、进城农民创业、巾帼妇女创业等信贷产品多达20余种。通过不间断的流程再造，保障了各项制度的有效性、系统性、合规性和可执行性。

　　围绕“管好存量、放好增量”的要求，坚持“贷款三查”不动摇，做好新增贷款风险排查工作，坚持向表外资产要效益，狠抓历年沉淀不良贷款清收，实现信贷规模与风险防控能力的同步提升；不断更新完善制度办法，保证业务创新与风控能力相匹配，各项业务发展稳健有序。神池农商行的发展不求快速扩张，只求稳扎稳打。

　　紧贴实际“不贪洋”

　　“他们没有高大洋气的办公大楼，他们没有一尘不染的西装革履，他们和农民一样赤脚行走在田间地头的样子很‘土’。但是他们很‘接地气’，他们的服务很贴心”。老百姓朴实的话语是对神池农商行最大的肯定。

　　2013年一天下午，神池县交警队一名职工到营业部贷款，但对最高5万元的农户小额贷款额度不满意。

　　“现在的贷款产品几乎全部是针对农户和个体工商户，额度小、从摸底评级到授信用信时间长，对公家单位的员工信贷覆盖率太低了”。有人向时任理事长王贵生提到。

　　“开会讨论吧，听一听大家的意见，咱们一起拿出个方案来”。

　　王理决定依靠大家的智慧来解决破解这个难题。

　　会议上某个主任的一句话点醒了众人：“咱们还是依靠信用放贷款，额度和工资流水挂钩，手续简化，信用等级随用随评，立评立贷”。

　　没过一周时间，“社区居民信用贷款”产品推广上线了，一时间牵动了所有“上班族”的心，手续简便、额度合理、利率优惠的特点吸引了县域内绝大多数的公职人员。

　　“社区居民信用贷款”产品演变到今天，已经三次提高授信额度，目前的贷款上限是30万，自推出以来到现在已累计发放11236笔11.61亿元，可以说仅仅这一款产品，就填补了公职人员信贷需求这个空白。

　　2017年，神池农商行南关东街、八角、大严备支行翻新改造。

　　“我们行员工宿舍得多盖几间，不然男、女员工协调不开”；“我们的二层楼闲着也是闲着，我看应该弄一个员工活动休息室”；“把食堂大师傅也顺便换了吧，员工们都吃腻了”。几个支行行长围在陈旺理事长办公室说个没完。

　　“我看啊，都给你们惯坏了，忘记咱们以前骑摩托下乡的艰苦了”？

　　陈理不为所动，一句话都顶了回去。“一个个就知道顾自己，怎么不想想客户有什么需求”。

　　没有铺张浪费的装饰，没有大张旗鼓的花钱，陈理的要求很简单：“为客户着想”。

　　新网点建设好了，明快大方的营业场所增添了很多便民设施，老花镜、饮水机、应急包、雨伞、无障碍通道等等一应俱全。

　　2011年，神池县富康达农牧专业合作社成立，由运输大户郭继忠牵头联合20户村民筹资970多万元组建，总占地300亩，是典型的“能人搭台，农户唱戏”、集种养殖为一体的农业循环经济。

　　为了支持该合作社扩建种植、养殖规模，神池农商行客户经理经过实地调查，分析该合作社的经营状况、还贷能力以及现金流等，确保贷款无风险后，于2012年首次向该企业发放90万元的贷款。

　　得益于神池农商行的信贷资金支持，2012年当年富康达农牧专业合作社就实现销售收入翻番，截至目前，神池农商行已累计向富康达农牧专业合作社发放贷款8笔1050万元。

　　如今的富康达农牧专业合作社已是集休闲、娱乐、观光、体验为一体的“农家乐”山庄，同时该合作社所采用的“企业出资、农户出力、利益共享”经营理念，直接带动当地百姓“家门口”就业20余人，平均每人年增收近2万元。

　　神池农商行积极贯彻落实一系列扶持小微企业发展政策措施，始终以“背包精神”为指引，信贷资金支持小微企业“突出重围”，凭借着“做小、做专、做精”接地气的服务，深深扎根在各中小企业客户心中。

　　2016年，全面开展扶贫结对帮扶。

　　“咱们去贫困户家中带点什么好啊，需不需要买点水果、营养品什么的”？

　　“不用，带着你们的真心去就行了，实在想买，就买贫困户最需要的，感冒药、种地时候穿的胶鞋、油盐酱醋等日常用品都可以，不用太花哨”。陈旺董事长在结对帮扶动员会上安排大家。

　　到结对帮扶工作验收的时候，巡视组的电话打到神池农商行员工这里，得到的回答五花八门，有帮贫困户挂厚门帘的、有带米面的、有帮贫困户卖芥菜的，甚至有帮助贫困户子女报考公务员最后成功录取的。

　　2018年1月7日，西岭村贫困户郭觅柱在进城贩卖芥菜的路上遭遇了车祸，他和儿子郭鑫都不幸受伤，预计医疗费加起来要花将近10万左右才能完全康复。

　　神池农商行驻西岭村帮扶工作队队长王斌及时向陈旺董事长汇报了相关情况，马上，一场爱心捐款行动在全行迅速开展起来，短短两天募集到10510元人民币，个别同志还通过微信转发“水滴筹”，让爱心继续传递扩散，帮助贫困户走出困境。

　　坚守做好神池“本土银行”的目标，在紧跟时代发展的同时，借鉴经验择优去劣，网点建设务实便民，贷款投放不贪“高大上”的项目，产品创新不脱离客户实际，精准扶贫工作接地气出实招。神池农商行不追求新颖洋气，只为更好地专注主业，脚踏实地。

　　■ 编后语

　　不忘初心，牢记使命，扎根本土，情系三农，持之以恒实施信用工程，打造信用环境，搭建起了融通资金、连通城乡的桥梁，神池农商行走出了一条支持县域经济发展的“硬路子”。

　　迎难而上，艰苦奋斗，坚持不懈，奋发有为，在支持县域经济发展过程中，充分发挥金融主力军作用，担当“百姓银行”的责任，神池农商行实现了社会发展和自身效益的“双提升”。

　　“背包精神”接力传承，让神池农信人更加坚信：立足三农、深耕本土，把小银行做美、做优、做专，就是大作为。

　　站在历史新起点上，神池农商行将在省、市联社的坚强领导下，在传承中创新，在创新中传承，不骄不躁，砥砺奋进，继续传承发扬“背包精神”，推进改革创新再深入，努力创建“小而美、小而优、小而专”的地方金融机构。