“暖阳阳e贷”助推数字化转型实践

　　阳泉农商行积极探寻普惠金融转型升级的路径选择与模式创新，大胆打破传统办贷流程,推出线上信贷产品“暖阳阳e贷”，在当地深受客户亲睐。自2019年8月份上线试运营以来，短短几个月用户进件激增。截至2月末，总申请量为17272笔，审批成功6541笔、6.94亿元。

　　“暖阳阳e贷”以数字化营销代替传统人工获客，以大数据、人工智能等先进信息技术形成有效的智能风控，解决了该行传统金融服务的难点与痛点。同时，摒弃全线上的审贷弊端，实行线下面签，加入人工调查环节，使得贷款实现线上线下“双风控”。该产品可覆盖辖区内80%以上的个人客户，是以互联网大数据为依据向符合条件的借款人发放的用于个人生活消费、生产经营等用途的贷款，具有五个显著特点。

　　一是画像准、风控严。“暖阳阳e贷”依托征信、纳税信息、公积金、社保、医保、在网时长、手机消费等互联网大数据进行风控，对客户精准画像，按科学模型分析客户还款意愿及还款能力，在受理后加入线下调查和面签环节，真实了解客户贷款用途，避免借冒名贷款的发生。同时，通过小而散的形式快速地扩大客户规模，并进行数据匹配和分析，筛选白名单客户，以预授信等方式实现线上的快速、精准获客。在贷款流程中采用信贷工厂的方式分环节、分模型进行审批，将风险环节阻断，并在贷后管理和客户维护中建立风险分析与讨论机制，助推实现标准化、系统化管贷。

　　二是流程短、效率高。“暖阳阳e贷”以贷款人互联网数据为主要授信依据，客户不需要提供营业执照、财务报表、纳税证明等资料，也不用往返营业网点，通过风控模型对客户信息进行分析评判，完成自动化授信，线下调查和面签环节手续简单，调查量化成一张表格，全部流程最快当天办理完结。客户以“数据信用”换取“银行信用”，真正享受到线上化、免担保、纯信用的“短、频、快”贷款服务，进一步提升融资可获得性、便捷性和服务效率,满足农户及工商企业主“短、频、急”的融资需求。

　　三是免担保、纯信用。办理“暖阳阳e贷”不需要提供任何保证人和抵质押物，只需要凭借个人日常行为产生的互联网数据及信用记录就可以便捷获贷，有效解决客户担保难、无有效抵质押物等问题。在社会效应方面，“暖阳阳e贷”一方面借力大数据时代的便利性，另一方面也为诚信社会建设再添助力，进一步营造了“得诚信者得天下”的社会氛围。

　　四是成本低、无费用。“暖阳阳e贷”采取线上线下双风控，有效降低贷款风险，年化利率在7.8%左右，贷款利率根据客户的信用状况差别定价，对于信用良好且优质的客户，贷款利率更加优惠。

　　五是额度高、用途广。“暖阳阳e贷”发放额度为50万元以下的信用类贷款及200万元以下的保证类贷款，可用于客户综合消费，包括：房屋装修、教育、医疗、旅游支出，购买非营运车辆、家具、大宗家电、耐用消费品等，也可以用于发展生产经营。目前农户小额贷款模块已成功上线，且小微企业贷款模块正在加快开发之中，建成后，小微企业也可通过线上申请获得授信，进而加快小微企业的获贷速度。