整村授信是普惠金融的生动实践

　　“整村授信既能锦上添花，也能雪中送炭，为特定人群的生产生活注入资金活水。”长期以来，广大农民、小微企业、城镇低收入人群和老年人等群体，难以从传统金融机构获得利率水平相对较低的信贷资金，不得不求助提供较高利率水平的民间融资机构，或颇费人情的私人借款。这类信息缺失、画像模糊、大数据分析不到的客户成为金融服务的空白地带。

　　针对上述情形，大同农商行整村授信紧跟普惠金融的步伐，将服务面向农村，将脚步迈进田地，将授信资金送到老百姓最需要的地方，打造具有地域特色的普惠金融服务品牌。截至目前，该行已通过整村授信为辖区1200户农户提供最直接的金融服务，为180户农户提供授信支持、授信金额达3830万元，有力“贷”动广大授信户的生产经营。

　　整村授信延伸金融服务地图，打通服务“三农”的最后一公里。普惠金融将小微企业、农民、城镇低收入人群等群体作为重点服务对象，这与整村授信的初衷理念不谋而合。针对小额农户和小微企业的授信工作，让农民真正感受到“主人翁”地位。借款意愿和还款能力两大评估指标，让筹集资金简单化、便利化。整村授信服务致力于发挥“星星之火”的燎原优势，挖掘小额农户贷款潜力，规范信用体系建设，助力农村形成健康可持续的信用环境，为乡村振兴作出更大的贡献，使“三农”享受到优越性和便捷性。

　　整村授信让客户带着银行搞经营，架起农民实现美好生活的桥梁。整村授信将资质评估“主动位置”让给客户自己，与客户面对面沟通、点对点交流、手牵手发展，完成双向选择过程，实现真正意义的“普惠”服务。除了授信过程，“售后服务”的反馈作用为资金安全“上了一份保险”。大同农商行整村授信带着资金和服务走入千家万户，更好地服务农村市场以及小微企业领域。“现在才知道大同农商行不仅可以发低保、领补助，还有这么多存款贷款产品，能够满足广大客户的金融服务需求。”授信户如是说。完整的授信评估程序、成熟的客户沟通团队、完备的“全流程”服务，为大同农商行创下良好口碑，提高银行与客户认知度及互动性。

　　整村授信助力信用体系建设，让信用成为一种有价值的资源。整村授信通过在全辖范围内进行信用评比的方式，让村民感受到良好信用带来的实实在在红利，养成珍惜信用的好习惯。在评估过程中，除了针对农户的财务状况进行评级，还参考其他非财务指标，并且拓宽了评调人员的组成，吸纳了本村干部、德高望重的老人等，针对市场用户，可以选择客户、上游供应商、下游销售商、商户的债权人等纳入评调人员范围，进而升级为整体授信，更加立体了解客户，为客户精准授信。

　　良好的信用环境是普惠金融长远发展应有之义，不仅是一种灵敏的贷前评估机制，也为贷后管理做出良好铺垫。大同农商行作为地方经济发展重要的血脉支撑，在促进农民增收、农业产业结构调整和农村经济发展方面有着举足轻重的“催化剂”作用。在国家提倡普惠金融的大背景下，该行通过整村授信充分发挥金融资源配置作用，把更多的“真金白银”投向老百姓的生产经营中，为乡村振兴战略顺利实施提供金融动力保障。