吕梁：构建全方位风控体系从源头防控信贷风险

在推进“清不良”反击战工作中，吕梁市联社突出抓好贷前审查、贷中预警、贷后清收、合规文化建设四个环节，通过建立贷前集中审查中心、完善风险预警机制、上线“盲审平台”、强化流程银行建设，构建全方位风控体系，将信贷风险遏制在源头，有效提升信贷资产质量，到期贷款收回率提高到91.7%，增加13.9个百分点，正常贷款利息收回率提高到96.77%，提高19.07个百分点。

贷前集中审查防授信风险。吕梁市联社建立集中监测中心，抽调业务骨干对全市信贷业务进行集中审查，上线信贷辅助系统，用标准合规的线上流程来管理、约束信贷行为，实现贷款投放向“制度流程说了算”的彻底转变。该市联社构建起“基层网点-市联社贷款监测中心—县级审批中心”新的三级授信体系，打造“线上申请、线下调查、随机分配、交叉盲审”的标准架构。上线辅助系统，限时提醒客户经理对接派单后的贷款客户，实地调查上传相关资料，符合条件的提交贷款监测中心审查，并通过调整系统设置，确保审查人员做到属地回避、亲属回避、关联人回避。审查人员依据县级行社产品制度进行交叉盲审，有效杜绝人情贷、关系贷，将“三查”制度落到实处，通过专业化审查提升信贷资产质量，有效防控授信风险。

完善预警机制防贷中管理风险。该社制定出台全面风险管理三年规划，在市县两级机关部室、基层网点均配备1名专职或兼职的风险经理，详细分解10大类风险152项子任务和6大类风险98项风险预警指标，加入绿色达标及黄色、橙色限额预警标准，在钉钉系统中初步搭建风险指标数据库以及预警机制，并建立日监测、月通报、季考核相结合的风险识别、评估机制，加强对单一风险指标的监测、预警和分析，构建起风险、流程、案防信息报送网络，及时掌握各类风险、流程、案防信息动态，有效实现风险管理“横到边、纵到底、全覆盖”，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。该农信社还制定出台了贷款风险防控管理办法，对存量正常贷款和不良贷款，逐笔进行全员认领，落实管理和清收责任，建立台账、销号管理，细化明确了新增贷款各环节岗位责任及追责措施。同时，严格管控“双逾”贷款，每月预警，逐笔催收，做到应收尽收，有效控制新增不良贷款。

借助科技手段压实清收责任。该市联社上线“盲审平台”，完善明责自清的长效机制，从源头上降低道德风险，让每名员工按照制度和流程投放高质量的贷款。一是突出“盲审”。盲审人员身份对外保密、责任明晰，从资料收集到完成问责，全程可记录可追溯，听证人员与被听证对象互不见面、互不影响，“背靠背”盲审、盲听，彻底解决说情减责、问责避重就轻、小额经济处罚代替行政处分等情况，实现公平听证。二是客观“还原”。真实、客观还原不良贷款调查、审查、审议、审批、贷后管理、清收处置全过程，既让责任人心服口服，又锁定各环节责任倒逼清收，视贷款归还情况给予责任减免。“盲审平台”启动以来，累计发起不良贷款问责流程1245笔，金额11.31亿元，问责过程中归还467笔、金额1.56亿元，笔数占比37.51%、金额占比13.79%。三是反向研判。利用不良贷款问责盲审平台的数据分析，对频繁、反复出现违规问题涉及的9个流程环节109个风险点，定期向相关部门下达风险提示。同时，分析不良历史数据，对比筛选出发放贷款低不良或零不良的网点与客户经理，大张旗鼓表扬；利用“盲审平台”，定期给不良责任人发送经手、审批、营销的不良笔数及金额信息，用大数据现身说法对其进行警醒、警示。

流程银行建设营造浓厚合规氛围。该市联社将流程银行建设提升到战略高度，建立全流程、全领域的风险管控体系，用制度管人、用流程管事。一是整章建制，筑牢合规基础。该社以风险可控、流程顺畅、执行高效为原则，对照工作实际，对系统内外的制度全面梳理，对现行制度进行废、立、改，并将抽象的制度绘制成操作流程图，制定制度对照表、流程岗位责任说明书、风险点控制表等，形成内控制度汇编及对应的“一图两表”，目前，市县两级完善内控制度527项、绘制流程图436个、两表360个。二是上线流程，严控操作风险。该社将“整章建制”成果转化为线上流程，在每个流程节点嵌入风险提示和合规映射，通过强化过程管理，有效控制操作风险，确保各项业务和管理流程合规、高效，逐步实现“人治”向“制度”管理转变。截至目前，该社共开发市、县、网点一体化流程177个，嵌入风险提示582个，累计做出优化修改700余次，流程运行记录20.7万条，业务类流程实现部分上线，支持类、管理类流程全部上线，移动作业应用服务模式初现成效。三是强化培训，营造合规氛围。该社采取拍摄抖音、快手等小视频形式，制作寓教于乐的学习课程、动漫小视频340余个，组织直播培训121次，并将员工学习积分与工资挂钩，形成体系全面、覆盖全员的教育培训平台，实现线上培训与线下培训、全面培训与重点培训、普及培训与高端培训的有机结合，营造浓厚的合规氛围。