岚县：重塑信贷文化 打造“零欠息、零逾期、零不良”品牌形象

　　岚县农商银行以打造园区支行“零欠息、零逾期、零不良”品牌形象，进一步带动全行资产质量逐步提升和县域信用环境逐步优化。截至6月末，该行实体贷款8185户、金额20.09亿元，不良贷款余额0.39亿元、不良率1.24%；到期贷款回收率99.5%，21日结息率93.01%，月末利息回收率99.94%。

　　党委班子勇担当善作为

　　从资源倾斜、管理执纪、队伍组建等方面竭力支持保障

　　该行园区支行开业至今，累计发放4.6亿元、3850户、34922笔贷款，五年如一日，始终保持“零欠息、零逾期、零不良”。该行党委班子以该支行的打造为龙头推动信贷转型，用典型引领、复制推广的思路，开展小微贷款投放和风险管控的本土化探索。

　　该行全面回收贷款权限，将调研学习流程模式和技术工具全面本土化，坚持“独立真实、交叉验证”的原则逐步建立完善风控模型，用“高压淬炼、高薪养廉”的模式管理队伍。同时，500万元以上贷款经董事会审批发放；贷款无论金额大小，放贷过程领导不干预，由负责的客户经理依照制度说话，激发客户经理的主观能动性和工作责任感。园区支行历任行长任前谈话由党委书记和纪委书记双线开展；在条线包联、班子包片、纪检效能监测过程中，多维度采集客户反馈、员工心声，确保信贷各岗位廉洁履职。此外，畅通员工晋升渠道，形成有为才有位的良性竞争机制，目前该支行已培养出1位副行长，3位支行行长及3位支行副行长，各部室业务骨干数名。

　　党委坚决重塑信贷文化

　　坚定应诉尽诉，内部约束、外部震慑，信用环境是基石

　　该行坚持依法起诉的刚性措施，坚决形成一笔、移交一笔、起诉一笔，做到“应诉尽诉”对逾期借款人形成强大的震慑力量，同时按照贷款清收的难易程度、贷款年限长短等实际情况，对现金清收与盘活清收奖励政策进行优化，最大程度规避道德风险，建立透明、阳光、清廉的放贷文化。持续加强与公检法等部门的沟通和对接力度，充分调动和利用各方资源，形成清非合力。诉讼移交时限逐步缩短，由原来的到期后1年内逐步压缩到1个月立案，立案件数也从高峰期的年150多笔下降到2021年的13笔。此外，紧密配合法院开展司法拘捕行动，促进县域信用环境优化，营商环境改善。

　　支行长一任接着一任干

　　从团队建设、客户管理、风险管控等方面创新工作模式

　　园区支行一是严格团队管理。员工报到第一课就是牢记“不喝客户一杯水、不抽客户一支烟、不拿客户一张纸，要易、要快、要好”“三不三要”原则。在日常工作、晨夕会等必提廉洁话题，固定客户经理廉洁自检议程；网点负责人自发要求在办公室安装高清摄像头，请求组织和员工监督；按季家访客户经理，发挥家庭助廉作用。二是创新风控模式。客户经理不仅是营销责任人，也是清收第一责任人，推行客户经理全流程负责制，做到“权责利”对等。同时，设置专职风控员，贷前履行风控职责，贷后建立回访制度，网点负责人也同步随机回访，了解客户经理履职情况，用制度约束促使客户经理严格按照员工行为准则履职。此外，存量客户坚持不续贷，全部采取收回再贷模式，对于低质量客户及时淘汰退出；每季抽选一定比例存量贷款，随机派发给新的客户经理进行转贷和维护，对于发现瑕疵的客户经理及时开展倒查和问责，解决贷款一手清、问题无法暴露问题。三是管理培养客户。真实把关客户准入门槛，严防员工道德风险，并提前告知客户要按时还本结息，使客户谨慎申请贷款，提前破除拖贷不还等侥幸心理。培养客户按时结息意识，严防利息逾期风险，对出现两次不能按时结息的客户建立“黑名单”，采取压缩贷款金额或退出机制，通过一年时间的“分类管理、分组收息”举措，该支行每月22日前自动扣款率在98%以上，24日前欠息全部清零。加强到期贷款风险提示，严防到期贷款反弹，每月底管贷责任人统计出下月到期贷款明细，提前一个月通知客户贷款到期日并提前介入清收转贷，前移风险关口。紧盯高危行业重点客户，严防集群金融风险，找准找对行业关键人，时刻关注特殊行业政策、市场、客户动态，提前准备，及早处理。

　　支行员工接续昂扬奋斗

　　坚定贯彻“廉清严实”要求，软文化升级硬约束

　　园区支行一是团队“荣誉感”赋能，“三零”招牌的创建，使员工头顶“光环”，接续坚守不破底线，正向反馈变成最高约束。二是队伍“凝聚力”催动，用奖励、荣誉、成长机会等提升员工，并组织柜面人员与客户经理一同开展“网格营销”、老带新一同解决问题等，促进队伍协作互补能力，凝聚团队合力。三是作风过硬“有底气”，与客户“清明”业务关系，确保后续贷款管理中不受干扰。四是衍发品牌“影响力”，新增客户有近一半来自客户转介，同时客户自动分层，质量较低的客户不敢登门；积极网格拓户、厅堂留客、服务暖人，组织“银商讲座”“小小银行家”等系列异业联盟营销活动，适时推出薪易贷、商易贷、助学贷、汽车贷等针对性信贷产品，不断扩大业务规模和品牌影响力。