泽州农商行客户经理刘杰“加减乘除”法做对风控“数学题”

  在县域金融服务乡村振兴的战场上，农商行客户经理是连接金融资源与民生需求的“毛细血管”。他们的脚步丈量着田野街巷，服务温暖着千家万户。晋城市泽州农商行巴公支行客户经理刘杰，便是这千万“毛细血管”中最鲜活的一员——6年累计放贷超2亿元，管理620户贷户，实现“无一笔逾期、无一笔欠息、无一笔不良、无一笔损失”的“四无”奇迹，用实干与坚守诠释了新时代农信人的“背包精神”。

  服务为民

  用“四心”解客户“急难愁盼”

  信贷服务的本质是为客户纾困解难。刘杰始终把“急客户之所急、排客户之所难、解客户之所愁、帮客户之所盼”放在首位，以“真心、匠心、暖心、贴心”的服务，赢得客户的口碑与信任。

  “真心”应急，把客户的“急事”当“家事”。客户用钱常遇“三急”：季节性备货急、突发性支付急、应急性周转急。刘杰的应对只有“速办”二字。2024年3月11日清早5点，客户杜某母亲突发疾病需手术，急需动用此前授信的30万元却忘了操作流程。接到语音求助后，刘杰逐步骤指导半小时，直至客户完成操作才放心，事后杜某送来“服务客户、真诚热情”的锦旗。2025年4月13日双休日，刘杰正准备送孩子补课，接到张某缴纳房款的紧急电话。得知张某若中午前款项不到账将失去购房指标，且手中有20万未到期存单，刘杰劝阻其提前支取（避免损失1万多利息），随即协调加急办理贷款，从客户进门到放款仅用1小时40分钟。

  “匠心”破难，让“无抵押”客户也能贷到款。“没抵押就贷不了款”是小微企业和农户融资的痛点。刘杰深耕“看信用、看经营、看实力”的传统放贷法，其发放的贷款中98%是信用贷款，担保贷款不足20户。赵某经营农产品包装运输企业，因扩大生产急需资金却缺乏抵押资产，跑了多家银行碰壁。刘杰深入调研企业销售流水、纳税记录、客户订单，走访邻居、工商部门和村委会了解其人品，最终认定其“人品佳、前景好、征信优”，量身定制43万元信用贷款方案。

  “暖心”排愁，为客户“牵线搭桥”谋发展。客户的愁五花八门，刘杰以“资源共享”为解法，为上下游贷户牵线实现“互利共赢”。2022年，张某办理20万元房贷后失业，无力偿还月供。刘杰得知其会开铲车，当即联系开煤场的贷户杨某为其安排工作；后来张某想创业开炸肉店，刘杰又帮其对接资源，如今店铺每月流水达5-6万元。6年来，他累计为260多家上下游贷户牵线，让养殖户的滞销鸡蛋、手工艺人的酒醋产品通过电商渠道打开销路，把“愁事”变成“喜事”。

  “贴心”解盼，满足客户的“深层期待”。针对客户“盼政策解读、盼办贷少跑腿、盼情感认同”的需求，刘杰一一回应。他联合村两委定期召开交流会，解读乡村振兴、贴息贷款政策，普及金融知识；自建“贷款资料清单”，一对一提醒客户备齐资料，实现73%以上业务“一次办好”；把客户当亲人，参与其红白喜事帮忙，春节前上门送春联、福字，成为客户口中“情牵百姓的贴心人”。

  风控筑基

  用“加减乘除”守好贷款“安全线”

  贷款管理的核心是风险防控。刘杰总结出“加减乘除”工作法，将风险防控融入服务每一个细节，实现“放得出、管得严、收得回”。

  “加法”：以“四勤”筑牢准入防线。“加法”不是增加流程，而是增加“保障”。刘杰坚持“勤跑、勤问、勤理、勤联”：勤跑现场核查经营项目真实性，排查隐性负债；勤问需求，在沟通中精准推荐适配产品；勤理资料，将客户信息、还款进度记在微信，实时关注经营动态；勤联多方，通过信息员、村干部、邻居全面掌握客户情况。2024年，一位征信“白户”申请贷款，刘杰察觉其异常后走访得知其有吸毒史且无稳定收入，果断拒绝规避风险。

  “减法”：以“清廉”守住职业底线。“减法”是减去“诱惑”，守住“初心”。面对客户的小额馈赠，刘杰婉拒或买下土特产；谢绝感谢宴请，引导客户通过办理农商行相关业务支持工作。他常说：“人情要减，边界要清，利益要纯”，这份清廉既赢得客户敬重，也守护了农商行资产安全。

  “乘法”是提升专业能力，让服务“增值”。刘杰不仅钻研银行业务，还向政策学、向书本学、向网络学、向先进学、向客户学——从电商运营到传统制造，从金融政策到农业技术，广泛涉猎的知识让他成为“客户参谋”。

  小区水果店张老板想贷5万元进秋冬水果，却担心销路。刘杰支招：“建立老顾客微信群，每晚发次日新鲜水果预告，让邻居帮忙转发。”张老板照做后，每天多卖200多斤水果，月利润增加近6000元。后来张老板又介绍开杂货店的邻居、开早餐铺的朋友找刘杰办业务，原本1笔5万元贷款，变成了“3个客户+结算+信用卡+理财”的多笔业务，实现了“1×N”的倍数效应。

  “除法”是剔除“侥幸心理”，做到“万无一失”。刘杰坚持每日复盘，紧盯系统数据，对贷款到期、电话失联、微信未回等异常信号“零容忍”。

  焦某是供电所的一名职工，2019年11月贷款2.3万元，期限3年。2021年，刘杰发现该客户21日结息不及时，电话也经常关机。通过“关键人”得知，焦某和朋友合伙做生意失败后，就破罐子破摔。刘杰通过多方打听到焦某父亲系退休工人，有经济实力，且只有焦某一个独生子。刘杰多次拜访其父亲，劝解“您儿子是正式工，有固定工作，不要因为2.3万元成为不良，影响娃未来生活。”半个月后，焦某父亲代儿子归还了贷款本息。

  刘杰用6年“四无”纪录书写了一个“合格的客户经理”的答卷，既要“会服务”，更要“善风控”；既要“接地气”，更要“有担当”。在他身上，我们看到新时代农信人“背包精神”的传承——脚步向下扎根，服务向上生长，用金融活水滋养乡村振兴的土壤。