“三不”原则下的稳健之道 静乐农商行深耕主业换来核心指标年均10%以上增长

  没有惊天动地的业绩，没有眼花缭乱的创新，静乐农商行自2019年挂牌以来，恪守“不动摇、不懈怠、不折腾”的信条，六年如一日深耕“信用工程”，专注支农支小，走出了自己稳健上扬的曲线：其存款、贷款、收入、利润等多项核心指标均实现了年均10%以上的稳健增长，监管评级稳步提升，用实践印证了县域农商行发展路径的生命力。

  不动摇坚定不移的回归

  静乐，一个典型的山区县，2020年才最后一批脱贫摘帽。产业结构单一，一产传统、二产依赖煤炭、三产以小商户为主。2019年，“初生”的静乐农商行面临严峻的内外挑战：外部因集中度超标被监管约束，内部近四成贷款为社团贷款，大额贷款占比高。

  “如果不参与社团贷款，不放超大额贷款，路在何方？”回顾当初，困境依然清晰。

  面对困局，新一届党委班子经过深入调研，做出了“壮士断腕”般的战略抉择：彻底告别以往依赖大额贷款的模式，坚定回归“支农支小”的本源，划定“不参与社团贷款、不发放500万元以上大额贷款”的刚性红线，将全行资源集中投向本地农户、个体工商户、小微企业主。

  “这是一个痛苦的转变，但也是必须的转变。”该行负责人表示，他们坚信，扎根县域、服务本土才是农商行的根本。

  不懈怠老办法的新生机

  面对山区农村空心化，农户、商户、小微客群分布广而散，信息不对称，加之数字化建设滞后的挑战，该行坚信“脚上有泥，心中才有底”，于是，静乐农商行将目光投向了农信机构的独特创举和传家宝——“信用工程”。评定信用农户、信用村、信用商户……这些看似传统的方法，被他们赋予了新的活力。

  在静乐的田间地头、乡村集市，常常能看到农商行员工宣传信用的身影。他们为使“农村信用建设与小额信贷”主题宣传家喻户晓，行党委同政府相关部门、支行党支部与村党支部融合共建、结对帮扶，六年累计开展460余场“金融夜校”“村社讲堂”等活动，覆盖群众6.3万余人次。这种自上而下的重视与参与，不仅提升了宣传的权威性和覆盖面，更极大地鼓舞了一线员工士气，形成了全员建设“信用工程”的良好氛围。

  宣传之外，是扎实的建档工作。他们与村级组织联动，通过“大喇叭”预告、集中办公、入户走访等方式，为1.8万户农户、500余户商户建立了精准的“一户一档”信用档案。信用农户分等级授信，信用村享受利率优惠，动态的风险帮扶台账让信用管理既有力度也有温度。

  为解决小额贷款“审批慢、风控难”的痛点，他们构建了“农村金融综合服务站—区域办贷中心—授信审批中心”三级授信体系。调查环节下沉前移，审查环节专业集中，放款环节高效规范。这套体系让小额信用贷款平均审批时间从7天缩短至3天，效率提升40%，新增不良率稳稳控制在1.5%以下。

  他们还主动联合政府部门，搭建政银企对接平台，实行“一企一策”。恒福隆农业公司急需资金采购农资，得益于提前建档，客户经理当天调查，次日便放款335万元，确保了企业不误农时。

  不折腾“背包精神”载责生光

  再好的蓝图，也需要人去执行。在静乐沟壑纵横的土地上，“背包精神”被赋予了新的时代内涵。

  他们推行网格化服务，将全县划分为精细网格，配备网格长和网格员。城区网格员每周走访2次，乡镇包片领导每月带队更新农户档案。六年来，网格化服务覆盖4.2万户客户，解决需求3800余件，满意度达98%以上。这背后，是无数次的翻山越岭与风雨无阻。

  为提升一线战斗力，党委成员带头组建5支帮扶队，实行“周走访、月总结”。2023年夏季，一支帮扶队与鹅城支行在走访中，了解到种植大户张某急需资金升级灌溉设备。他们顶着烈日连续三天实地考察，3天内完成200万元贷款投放，助其亩产提升20%。

  更值得一提的是“走访—建档—服务—投放”的闭环管理。客户经理走一户、建一户档案，包片领导“盯着办”直至问题解决。2022年，木瓜山支行客户经理秦效益在例行走访木瓜山村时，了解到返乡女大学生姚艳梅想利用自家5亩地尝试“稻田蟹、稻田鸭”生态养殖和田间文创，但缺乏启动资金且找不到担保。秦效益没有因为项目新颖、金额不大而放弃，而是多次上门，与姚艳梅一起收集资料、分析市场，并协助联系了县城两家超市初步达成销售意向，最终通过信用贷款方式为其提供了首贷10万元。截至目前，该行累计为姚艳梅贷款50万元，助力她的创业项目试验田扩展为种植基地，带动周边农户共同发展致富。姚艳梅也因此获评“全国巾帼建功标兵”，并当选“中国妇女十三大代表”。

  六年坚守结出硕果

  “我们的实践说明，山区农商行不一定非要追求‘大而全’。”静乐农商行负责人总结道，“只要锚定‘小而美’目标，踏踏实实支农支小，服务地方、做精主业，不折腾、不跟风、不傍大，就能走上‘专而精、小而美’的差异化发展之路。”

  截至2025年9月末，该行各项存款余额达43.18亿元，较2019年末净增18.31亿元，年均增长率12.27%；实体贷款余额24.97亿元，净增11.99亿元，年均增长15.4%；其中支农支小贷款余额23.32亿元，占实体贷款余额的93.41%。存贷款市场份额均居县域首位，存款市场份额45.1%，贷款市场份额63.55%。各项收入从2019年的1.49亿元增至2024年的2.34亿元，年均增速11.41%；经营利润从2019年的0.49亿元提升至2024年的0.9亿元，年均增速16.74%。全行不良贷款率控制在2.44%，拨备覆盖率242.35%，资本充足率17.2%，监管评级连续三年保持3B。

  在支农支小的实践中，静乐农商行以其独特的“三不”哲学，沉心静气深耕本土，或许为众多中小金融机构提供了一份值得深思的答卷。